数字人民币100问-概念篇（中）
11 目前全球各国的数字货币推进情况？
在全球范围内，数字货币的讨论、试验和试点也正在持续推进过程中。根据2019年国际清算银行(BIS)的一项调查，全球有约80%的中央银行已经围绕央行数字货币进行了不同层次的研究与测试。
图片来源:CBDC Tracker、01区块链整理
在美国，美联储推出了Fedcoin作为零售型央行数字货币，可与美元进行等价兑换。加拿大央行也推出了CADcoin项目，搭建了一个基于分布式账簿的大额支付系统， CADcoin成为了这个系统中使用的新货币。
作为目前全球“无现金社会”转型力度最大的国家，瑞典央行也推出了eKrona项目。数据显示，自 2009年以来，瑞典纸币及硬币的数量下降了40%，无现金支付已成为了瑞典人民的日常，而如何为民众提供一种不通过零售银行等中介的支付方式，也成为了瑞典央行当下思考的问题。
目前，全球数字货币已逐渐形成“三强格局”，即中国人民银行牵头的数字人民币、美国的数字美元计划与Facebook主导的Libra以及瑞典、新加坡等国央行推动的数字货币。在英国、日本、新加坡、泰国、澳大利亚等国家，数字货币的发行和试点也正在不断推进过程中。
12 数字人民币会产生利息吗?
这个问题的正确提法是放在钱包中的数字人民币会产生利息吗?
目前，数字人民币的钱包有软硬之分。软钱包包括专属的数字人民币APP等，不需要强制绑定银行账户，但也可以使用银行卡对钱包进行充值。硬钱包则有卡片等多种形态，支持收付款双方在没有网络或信号不佳的地方，通过“碰一碰”方式完成双离线支付。
那么，把数字人民币放在软钱包或硬钱包里，会有利息吗?想象一下，你过去在实物钱包里装着一些现金，这些现金会产生利息吗?当然不会。数字人民币既然是对现金的替代，那么数字人民币就不会产生任何利息收入。想要有利息，还是需要把数字人民币存入银行，或者放进余额宝等货币基金。
数字人民币主要定位于M0，是法定货币的数字化形态，是央行向公众提供的公共产品，不计付利息，央行也不对兑换流通等服务收费。央行建立免费的数字人民币价值转移体系和金融基础设施，不向发行层收取兑换流通服务费用，商业银行也不向个人客户收取数字人民币的兑出、兑回服务费。所以，从M0的费用体系看，数字人民币是央行向公众提供的公共产品，不计付利息，央行也不对兑换流通等服务收费。
13 作为支付工具，数字人民币需要依赖账户吗?
数字人民币是具有价值特征的数字支付工具。数字人民币的价值属性和现钞类似，其本身具有价值。传统电子支付工具以商业银行存款货币为基础，基于账户紧耦合模式，在转移、流通过程中需要依赖于账户。也就是说，传统电子支付工具本身并不具有价值，它与其在商业银行的账户绑定在一起，利用传统电子支付工具进行支付时，需要对交易者的账户信息进行验证。
因此，这类电子支付工具难以满足用户对于匿名支付及隐私保护的需求。作为数字支付工具，数字人民币支持银行账户松耦合功能，无需依赖于账户就能够实现价值的转移。在使用数字人民币进行交易的过程中，无需绑定实名账户验证持有者身份，而只需验证数字人民币本身的价值。同时，为满足反洗钱相关规定，数字人民币钱包采用了“分级和限额安排”，即级别较低的钱包仅能进行小额支付，如需进行大额交易，则需进行身份认证、账户绑定等获取相应的权限。
*“耦合”指模块之间相互依赖对方的一个度量。模块间联系越紧密，其耦合性就越强，模块的独立性则越差，维护成本也就越高，为了便于维护，自然是希望耦合越低越好。随着银行业务的高速发展，核心系统所承载的交易范围越来越多，包含了业务模块和管理功能，这些原因导致了系统升级困难，牵一发而动全身，改造风险较大，难以快速响应业务发展和创新。所以，现在建设系统都讲究松耦合。
14 谁为数字人民币的应用客群?
数字人民币应用客群为普通大众。综合国际货币基金组织和英格兰银行对央行数字货币的定义，“央行数字货币 (CBDC)是一种由央行发行的电子形式的法定货币，可以广泛地被个人和企业用于支付，且具备一定的可编程性或支持智能合约。”根据面向的对象不同，CBDC可以分为两类，一类是面向C端的零售型CBDC，另一类是面向金融机构之间的批发型 CBDC。中国人民银行发行的数字人民币即为零售型 CBDC，其应用客群为普通大众，主要应用于小额零售场景。
*CBDC，全称为Central bank digital currencies，译为中央银行数字货币。而我们所说的DC/EP是中国版的央行数字货币，译为“数字货币和电子支付工具”。
15 数字人民币支付的优势是什么？
从表面上看，无论是数字人民币还是支付宝、微信等都是通过收款码或者付款码完成资金的转移。
而实际上，数字人民币是点对点的交易，在交易路径上更短，而且不存在手续费的现象。支付宝和微信则属于第三方支付机构，无论是商户还是消费者都存在一个结算的环节，在时效上，要弱于数字人民币。更为重要的是，商户在资金提现的时候会存在一个手续费的问题，数字人民币则不存在手续费问题。
图片来源:人民网
16 数字人民币如何规范管理？
数字人民币具有数字化特征，并不完全适用实物现金流通监管规则，需拟定专门针对数字人民币的监管要求，做好数字人民币流通环境建设。同时，随着数字人民币发行流通体系逐步成熟，也要及时完善相应法律法规。
据悉，10月23日，中国人民银行公布《中华人民共和国中国人民银行法(修订草案征求意见稿)》，向社会公开征求意见。征求意见稿从八大方面进行了修订，其中就提及了数字人民币，为其发行提供了法律依据。同时，数字人民币也要遵守大额现金管理及反洗钱、反恐融资等法律法规。比如，按照人民银行《关于开展大额现金管理试点的通知》，为配合反洗钱相关工作，试点地区的数字人民币也要进行大额存取现登记，相关机构应就数字人民币的大额及可疑交易向央行报告。
17 数字钱包的开通方式？
第一种方法是通过银行账户申请开通，用户需要进行身份认证，账户行用户访问系统将开通申请信息发送到系统，经验证通过后，为用户创建数字人民币钱包，并为其分配证书，系统将会反馈带有发钞行数字签名的登记成功信息，将银行账户与数字货币钱包进行绑定即可。
第二种方法是通过钱包服务商申请开通，以中国建设银行数字人民币钱包为例，通过银行app，在数字货币界面显示，用户创建数字人民币之后，可以绑定银行卡直接开通，但是，目前这个功能仅在部分测试地区开放。
18 数字人民币会取代第三方支付吗？
推出数字货币，代表的只是基础货币形式的变化，即从有形法定现币进入无形数字货币，从有现金社会进入无现金社会，但原有货币管理系统不会发生太大变动，同时货币的支付渠道和场景也不会出现变异，由此决定了第三方支付与商业银行之间还是合作关系。
19 数字人民币与纸质人民币的关系？
数字人民币的发行不是靠行政强制来实现的，而是应该以市场化的方式来进行，也就是说老百姓需要兑换多少，就发行多少。另外，只要老百姓有使用纸钞的需求，人民银行就不会停止纸钞的供应。在可预见的将来，数字人民币和纸钞将长期并存。
20 什么时候普及数字人民币?
目前的试点测试，还只是研发过程中的常规性工作，并不意味数字人民币正式落地发行，何时正式推出尚没有时间表。不过，法定数字货币的研发和应用，有利于高效地满足公众在数字经济条件下对法定货币的需求，提高零售支付的便捷性、安全性和防伪水平，助推中国数字经济加快发展。
中国央行2014年就成立专门团队，开始对数字货币发行框架、关键技术、发行流通环境及相关国际经验等问题进行专项研究。目前，数字人民币研发工作遵循稳步、安全、可控、创新、实用原则，先行在深圳、苏州、雄安、成都及未来的冬奥会场景进行内部封闭试点测试，以检验理论可靠性、系统稳定性、功能可用性、流程便捷性、场景适用性和风险可控性。
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