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数字人民币100问-概念篇（上）
Q1、什么是数字人民币
数字人民币是人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与实物人民币等价，具有价值特征和法偿性。其主要含义是：
（1）数字人民币是央行发行的法定货币。一是数字人民币具备货币的价值尺度、交易媒介、价值贮藏等基本功能，与实物人民币一样是法定货币。二是数字人民币是法定货币的数字形式。从货币发展和改革历程看，货币形态随着科技进步、经济活动发展不断演变，实物、金属铸币、纸币均是相应历史时期发展进步的产物。数字人民币发行、流通管理机制与实物人民币一致，但以数字形式实现价值转移。三是数字人民币是央行对公众的负债，以国家信用为支撑，具有法偿性。
（2）数字人民币采取中心化管理、双层运营。数字人民币发行权属于国家，人民银行在数字人民币运营体系中处于中心地位，负责向作为指定运营机构的商业银行发行数字人民币并进行全生命周期管理，指定运营机构及相关商业机构负责向社会公众提供数字人民币兑换和流通服务。
（3）数字人民币主要定位于现金类支付凭证（M0），将与实物人民币长期并存。数字人民币与实物人民币都是央行对公众的负债，具有同等法律地位和经济价值。数字人民币将与实物人民币并行发行，人民银行会对二者共同统计、协同分析、统筹管理。国际经验表明，支付手段多样化是成熟经济体的基本特征和内在需要。中国作为地域广阔、人口众多、多民族融合、区域发展差异大的大国，社会环境以及居民的支付习惯、年龄结构、安全性需求等因素决定了实物人民币具有其他支付手段不可替代的优势。只要存在对实物人民币的需求，人民银行就不会停止实物人民币供应或以行政命令对其进行替换。
（4）数字人民币是一种零售型央行数字货币,主要用于满足国内零售支付需求。央行数字货币根据用户和用途不同可分为两类，一种是批发型央行数字货币，主要面向商业银行等机构类主体发行，多用于大额结算；另一种是零售型央行数字货币，面向公众发行并用于日常交易。各主要国家或经济体研发央行数字货币的重点各有不同，有的侧重批发交易，有的侧重零售系统效能的提高。数字人民币是一种面向社会公众发行的零售型央行数字货币，其推出将立足国内支付系统的现代化，充分满足公众日常支付需要进一步提高零售支付系统效能，降低全社会零售支付成本。
（5）在未来的数字化零售支付体系中，数字人民币和指定运营机构的电子账户资金具有通用性，共同构成现金类支付工具。商业银行和持牌非银行支付机构在全面持续遵守合规（包括反洗钱、反恐怖融资）及风险监管要求，且获央行认可支持的情况下，可以参与数字人民币支付服务体系，并充分发挥现有支付等基础设施作用，为客户提供数字化零售支付服务。
Q2、数字人民币的发展历程
中国数字人民币自2014年开始筹备，2019年加速推进，2020年央行数研所官宣首批试点的“四地一场景”，2021年，第二批数字人民币面向公众开启。
图片来源：同花顺财经
Q3、数字人民币和支付宝、微信有什么区别?
虽然在使用方式上，数字人民币与微信支付和支付宝等常用的第三方支付平台类似，可以选择扫码付款，或上滑展示付款码让商户扫描，但是数字人民币的流通属性是M0属性，等同于现金，高于M2属性的微信和支付宝，意味着包含了未来可以在所有线上支付平台上流通，甚至能打通不同平台之间的支付壁垒，实现微信和支付宝的相互转账。
简单地说的话，支付宝和微信，充其量只是钱包，他们是存钱的工具。这笔钱终究还是存在于银行或者其他金融机构当中，他们是金融基础设施的一部分。而数字人民币不同，数字人民币是支付的工具，是钱，是钱包里的内容，离开网络的话，支付宝、微信这种钱包就失去了作用。而数字人民币则因为其金钱的属性，是可以正常流通的，这就是数字人民币与支付宝、微信最大的不同。
从使用数字人民币的大众体验而言，数字人民币和以往的移动支付，如微信支付、支付宝支付，区别不大。但数字人民币属于法定货币，具有法偿性，也就是说，任何机构或个人都不能拒绝接受数字人民币。在那些只认现金的商户，数字人民币的体验可能就要优于微信和支付宝了。
* ·M0（货币）= 流通中的现金，即流通于银行体系之外的现金
·M1（狭义货币）= M0+企业活期存款
·M2（广义货币）= M1+准货币（居民储蓄款+定期存款+其他存款）
Q4、数字人民币影响着我们生活哪些方面？
近几年，随着数字中国建设逐渐深化和升级趋势，数字人民币从2019年相继在深圳、苏州、雄安新区、成都及北京冬奥场景启动试点测试，到2020年增加上海、海南、长沙、西安、青岛、大连6个试点测试地区，目前已经形成“十地一场景”的格局。同时，阿里、京东等多家商业巨头相继宣布参与数字人民币试点，应用场景逐渐覆盖了生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等多个领域，从零售业向服务实体经济等领域逐渐扩大。伴随数字人民币的逐步有序落地，国家经济体系也将面临改变、社会分工和支付产业链也将迎来新的局面，对政策监管、社会流通和运营管理等都将产生巨大变革。
Q5、货币的发展史
货币发展史的五个阶段是以物换物、金银条块阶段、铸币阶段、纸币阶段、电子货币阶段，而我们当前所经历的，就是纸币阶段和电子货币阶段的交界处。当然，纸币阶段又被称为信用货币阶段，因为在这一阶段纸币的发行都是靠着国家的主权信用支撑的。
数字货币的变迁史：
第一阶段：传统卡支付时代，以银联成立为关键标志（2005年之前）
第二阶段：支付宝破局时代，以支付宝独立运营为开始标志（2005-2012 年）
第三阶段：移动支付两强时代，以条码支付推出为开始标志（2012–2017年）
第四阶段：“断直连”时代，以系列监管加码为标志（2017-2020年）
第五阶段：数字货币新时代，以数字人民币加速落地为开始标志（2020年之后）
Q6、数字人民币的使用方式
使用数字人民币进行付款与支付宝、微信等无异，数秒之内便能完成交易。不过目前数字人民币目前并未进入大规模对外公开测试阶段，使用者需经过提前预约摇号，中签收到短信通知之后方可以根据提示注册并进行消费。
拥有“中农工建邮交”六家数字人民币指定运营机构银行卡的用户，需要下载已开通网上银行账户的银行App，然后在App内搜索数字人民币，便可检索到与之对应的数字人民币体验预约功能模块，点击按提示申请后，便有可能获得消费体验的机会。
数字人民币发行后具体怎么用，则需要厘清数字人民币的支付方式，即公众如何使用。中国人民银行原行长周小川讲到，目前央行数字货币电子支付的技术方案，主要有以下五种:一是以账户为基础的电子钱包，可以支持近程和远程交易；二是条码支付方案，包括现在广泛使用的二维码支付；三是利用NFC(标准近场通信)进行近程接触型交易，类似于ApplePay、华为Pay等；四是手机中的银行卡，包括通过POS机、二维码或NFC支付的信用卡、银联闪付；五是预付卡，如香港基于IC卡的八大通电子收费系统。
从试点过程中的支付方式来看，“扫一扫”和“碰一碰”是主要的两种近程支付方式。“扫一扫”使用的是目前已经广泛应用的二维码支付方案，是一种近程在线支付方式，用户使用数字人民币APP扫描商户二维码或者出示付款码，可轻松快捷完成相关支付。
Q7、为什么要推行数字人民币？
相比于现金使用存在的印制发行成本高、携带不便等局限，数字人民币的出现通过电子账本的方式，替代了实体货币，节约了现金生产和流通时所需的各项成本。而且，基于数字加密和区块链等技术，还可进一步实现交易匿名，信息不可篡改等功能，保证了每一笔交易的公正性，能有效抵御金融欺诈和非法交易等行为发生。
此外，随着支付宝、微信支付等在线支付形式的推广普及，目前绝大多数一二线城市的年轻人使用现金的频率和机会，都下降甚至于消失了。无现金社会，正在成为一个不断逼近的现实。
从全球来看，目前美国、日本、加拿大、瑞典等国家均已经推出了以政府为主导的数字货币。以Facebook主导推出的Libra数字货币项目，也正在对全球各国政府构成新的冲击。在这一背景之下，“我国推出以政府为背书的数字人民币，成为了顺应趋势并捍卫国家货币主权的主动创新举措。
Q8、数字人民币与区块链、比特币的关系是怎样的？
提到数字人民币，人们可能很快便能联想到区块链、比特币等这类新兴概念。
事实上，区块链作为比特币的底层技术，本质上是一个去中心化的分布式数据库。而比特币作为目前业界最具代表性的数字货币，并不适用于付款和日常交易，在国家政府层面受到的认可度也有限。数字人民币作为由中国政府主导推出的主权货币，首先在主流认可度上便区别于比特币。
比特币实质上不是货币，它是一种去中心化的私营的加密数字资产，比特币的制造采用了挖矿的模式进行，没有单一的发行方，没有统一的监管方，只是依靠区块链上的各个节点来保证系统正常运行。比特币没有任何的货币属性。同时，比特币每天价格起伏波动太大，根本无法充当合格的一般等价物。
数字人民币是真正的货币，与传统人民币现钞价值是1:1的对应关系，具有法偿性。支持数字人民币的是国家信用，它和传统纸币一样，只能由央行统一发行，人民银行先把数字货币兑换给银行或者是其他运营机构，再由这些机构兑换给公众。换句话说，数字人民币也遵循了传统的从中央银行到运营机构的双层投放体系。
在管理模式上，两者完全不同。比特币具有去中心化的特点，而基于央行宏观审慎和货币调控职能，目前数字人民币采用的是中心化的管理模式。在网络上曾出现过一些所谓投资数字人民币的骗局，将一些虚拟加密资产冠以数字人民币等名号，宣称数字人民币已经面市，引诱公众投资，涉嫌诈骗和传销。广大公众一定要注意不能混淆两个概念，避免上当受骗。
Q9、Libra和数字人民币的区别？
数字人民币主要面对中国用户，而Libra面对的是全球用户。
从技术路线看，数字人民币采用混合架构。也就是说，数字人民币是否运用区块链技术取决于商业银行的技术路线。而Libra采用的也是混合架构，底层为中心化的架构，而顶层结算采用区块链技术。
从治理模式看数字人民币采用双层运营体系+中心化管理模式。而Libra则是由Libra协会作为治理机构。
从资产储备看，数字人民币以人民币作为资产储备。这一点也是与Libra很大的不同，Libra以一篮子货币作为资产储备，可以兑换任何币种，会有汇率浮动。数字人民币以人民币作为资产储备，没有汇率风险，但有通胀风险。
从运营机制看，数字人民币采取“双层投放”和“双层运营“机制，与现在人民币的投放方式和渠道基本一样。人民银行对商业银行，商业银行再对普通消费者。而Libra则是借助区块链技术，联合多家机构，储备法币和政府债券。
Q10、目前国内都开展了哪些试点尝试？
2020年4月，央行宣布首批数字人民币开始试点，深圳、苏州、北京、成都四地，成为了首批数字人民币试点城市，抢先开展落地探索。随后到了2020年10月，数字人民币试点又新增加了上海、海南、长沙、西安、青岛、大连6个地区。目前全国各试点城市之间已累计开展了8轮数字人民币试点测试，累计吸引了超过120万消费者参与体验，试点场景覆盖至生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费等多个领域；北京冬奥会也将开启数字人民币支付场景。2020年11月，三亚学院成为全国高校数字人民币推广首批试点大学。
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