数字人民币100问-设计原理篇（下）
Q61、什么是数字人民币的“双层运营体系”？
数字人民币的投放采用与纸币相同的“中央银行-商业银行” 的二元模式，即“双层运营体系”。所谓的双层运营体系，如图所示，我们可以粗略拆分为投放层和流通层，投放层需要解决的是“怎么发”的问题，流通层面对的则是“怎么用”的问题。
Q62、什么是数字人民币投放层？
投放层的主体包括中国人民银行和指定机构(目前是工、农、中、建、交通和邮储六个国有银行)，主要解决“怎么发”的问题，以实现上文所述数字人民币定义的前两个层面——货币定位和发行管理。
数字人民币定位于M0，由中国人民银行统一发行统一管理。在这个基础上要明确发行管理的基本框架，即“用什么发”的问题。作为中央银行的负债，指定机构(一般是商业银行)需要向央行按100%全额缴纳准备金，再由央行向指定机构发行数字人民币，并由指定机构向公众提供数字人民币兑换服务(又称“代理投放”，指定机构又称“代理投放机构”)；同时，为实现数字人民币的中心化管理及可控匿名，支付数据并不是完全交由流通层管理，代理投放机构需要每日将交易数据异步传输至央行，相关机构也需要及时就数字人民币的大额及可疑交易向央行报告，便于央行掌握必要的交易数据以实现监管和反洗钱。
Q63、什么是数字人民币流通层？
“怎么用”是和公众息息相关的问题， 主要由流通层的指定运营机构和其他第三方商业机构负责市 场化的设计和运营，最终服务于公众和实体经济产业。指定 运营机构当前主要包括各商业银行(不限于央行指定的兑换数字人民币的银行)、手机运营商、支付机构等。
在流通层，流通机构需要对银行核心系统、数据库、POS机 等进行技术变革，相关行业的业务流程也会发生变化;在支付方式上，“扫一扫”、“碰一碰”和线上支付是主要方式，其中“碰一碰”可在在线和离线两种环境进行。
Q64、数字人民币的“铸币“设计都有哪些团队参与？
中国人民银行数字货币研究所是数字人民币核心研究机构，数字货币研究所关系着数字人民币的整体架构设计以及产业链条和支付生态的构建。
数字货币研究所并不是数字人民币的唯一官方研究机构，从中国人民银行及下属单位成立的金融科技公司来看，除数字货币研究所外，还包括深圳金融科技有限公司、长三角金融科技有限公司、成方金融科技有限公司和南京金融科技研究创新中心等。
从“数字货币”相关专利来看，涉及的官方机构主要有四个: 中国人民银行数字货币研究所(55项)、中国人民银行印制 科学技术研究所(22项)、中钞信用卡产业发展有限公司杭 州区块链技术研究院(6项)、中钞信用卡产业发展有限公 司北京智能卡技术研究院(4项)。相关资料也表明，上述机构均参与了数字人民币相关研究。
Q65、数字人民币在安全性和隐私性方面是如何考虑的？
人民银行高度重视数字人民币体系的安全及隐私问题，把依法合规和安全便捷作为最重要的两个设计原则，贯穿数字人民币设计框架的各个层面。
在安全性方面。一是规范数字人民币及相关系统的设计、开发和运维操作流程全生命周期信息安全管理，实现不可重复花费、不可非法复制和伪造、交易不可篡改和抗抵赖等特性，初步建成多层次安全防护体系，保障数字人民币运营系统满足高安全性、高可用性、高可扩展性、高并发性、高易用性和业务连续性要求。二是初步完成构建多层次联防联控安全运营体系，建立信息安全管理制度体系，注重加强实战训练，为数字人民币提供常态化的安全保障支持工作，加强应急演练与资源保障，有力提升防范突发风险应对能力。三是研究新安全技术提升数字人民币安全水平，引入分布式数字身份、零信任等新兴技术的研究和应用，强化个人隐私数据保护技术措施，提升用户信任感和安全感。
在隐私性方面。数字人民币体系遵循“小额匿名、大额依法可溯”的原则，充分考虑现有电子支付体系下业务风险特征及信息处理逻辑，满足公众对小额匿名支付服务需求。同时，注重防范数字人民币被用于电信诈骗、网络赌博、洗钱等违法犯罪行为，确保相关交易符合反洗钱等要求。数字人民币体系收集交易信息遵循“最少、必要”的原则，不过度收集，除法律法规有明确规定外，不提供给第三方或其他政府部门。人民银行内部对数字人民币相关信息设置“防火墙”，通过专人管理、业务隔离、分级授权、岗位制衡、内部审计等制度安排，严格落实信息安全及隐私保护管理，禁止任意查询、使用。
——媒体吹风会文字实录：关于中国数字人民币的研发进展白皮书
<知链科技&三亚学院盛宝金融科技商学院联合出品>
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图文：知链科技 盛宝金融科技商学院
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