引言：
随着云计算、大数据、人工智能、区块链、5G、量子计算等前沿技术由概念阶段到实际应用，这些新兴技术与金融业务不断融合，促生出金融科技新服务、新产品，如开放银行、无人银行、量子银行、个性化银行、5G银行、移动银行、机器人银行……代表这些新产品的新名称又是什么意思呢？我们将在“金融科技词汇汇解”栏目中对金融科技的相关词汇作出解释。由于前沿技术还在继续发展中，加上我们对不断更新的前沿技术的内涵的理解有限，所以对每一词汇的解释不一定那么精准，出错之处再所难免，敬请谅解，予以纠正。
金科词汇汇解|01 无人银行、量子银行、个性化银行…
开放银行（Open API的应用）
开放银行是指银行把自己的金融服务，通过Open API等技术方式开放给外部客户（企业或个人），客户可以通过调用API来使用银行的服务，而不需要直接面向银行。
开放银行是近年来国内外银行转型的一种方式。“开放银行”概念起源于英国，2018年1月英国9家银行共享数据，首次落地开放银行理念。2018年7月，浦发银行在北京率先发布“API Bank”无界开放银行。随后，工商银行、建设银行、招商银行、兴业银行、光大银行等随其后，通过开放API, 实现金融和生活场景的链接。
虽然目前开放银行应用仍处于早期阶段，但未来，银行的账户功能、支付功能、理财产品、贷款产品等将势必形成标准化的API集中输出，成为打通跨界生态的接口。
以API Bank为代表的开放银行4.0时代即将到来。未来，银行的商业模式将从B2C变为B2B2C，随着金融服务嵌入生活与生产的方方面面，“场景在前，金融在后”的跨界生态圈将成为主流。
无人银行（减免传统银行的人力使用）
无人银行是指通过科技手段减免传统银行的人力使用。银行业的人力减少是目前一大所趋。大部分银行都实现了人力的部分替代，少数银行试点几乎实现了厅店全替代。
无人银行通过运用生物识别、语音识别、数据挖掘、人工智能、VR、AR、全息投影等科技手段，替代传统银行的柜员、大堂经理、引导员等岗位，为客户提供全自助式的智能银行服务。
短期内无人银行将仍处在试点阶段。目前建设银行已经开启了无人银行试点，通过更高效率的智能柜员机替代柜员、保安、大堂经理，刷脸刷身份证替代人工验证的方式，覆盖90%以上现金及非现金业务。
目前银行业务还难以实现百分之百无人化，例如需要安排保安值班；客户在智能终端上开卡、汇款时，出于安全风险考虑，也会安排工作人员现场服务。
量子银行（量子计算的推广对金融的利与弊）
量子银行是指银行业应用量子计算，提升金融服务效率的新型银行。量子计算是一种遵循量子力学规律的新型计算模式。基于量子计算的量子计算机就可以通过控制原子或小分子的状态，记录和运算信息，其存储和运算速度都能远远超越传统通用计算机。
量子计算由于其超强大的计算能力，可应用于在金融业多个方面。例如金融高频交易，利用算法根据预先设定好的交易策略自动执行股票交易，在达到相同结果的前提下，量子计算比传统计算机的速度要快得多。再比如诈骗检测，利用量子计算机的快速学习的特点，能大大加速神经网络学习速度，迅速打击新兴的诈骗方式。
必须注意的是量子计算也可能会为金融业带来巨大风险。量子计算机的出现，对区块链技术的算力、共识机制造成了巨大的冲击。例如目前正在使用的许多公钥密码系统，在量子计算极大的计算性能下，很有可能会遭到破解，这些将严重影响互联网及各地数字通信的保密性和完整性，对现有的安全系统和管理机制造成大范围和系统性的破坏。因此，必须建立量子安全解决方案形成安全的过渡。
5G银行（认识5G，利用5G技术优化金融服务）
5G银行是指银行业利用第五代移动通信技术，将进一步优化金融服务，实现金融场景的再造，为金融行业注入新的生机。
应用了5G技术的银行有如下特点：
1，将为用户提供极高的数据传输速率，满足网络极高的流量密度需求，该技术场景将有效提升移动端金融服务的速率，减少因网络延迟造成的支付卡顿等情况，同时速率的提升也有助于通过AR/VR技术进一步丰富支付模式，提供更加真实的场景体验。
2，5G技术的连续广域覆盖场景还可有助于银行无人网点的部署，通过AR/VR技术将金融服务带到此前网点无法覆盖的偏远地区，实现普惠金融服务。
3，5G面向物联网业务的低功耗大连接和低时延高可靠场景还将通过实现万物互联，获取海量、多维度、相关联的人、物、企业数据，进一步优化供应链金融、信用评估、资产管理等相关金融服务，实现更多丰富场景的探索。
4，5G及相关产业的发展带来广阔投资空间，引发金融高度关注。5G一方面提供更快的速率和更高的带宽，促进移动互联网进一步的蓬勃发展和人机交互新模式的创新，另一方面还将实现机器通信，千亿量级的设备将接入5G网络。
5，5G还将与云计算、人工智能、AR/VR、无人驾驶等技术相结合在车联网、物联网、工业互联网、移动医疗、金融等领域带来更加丰富的应用场景。
6，5G网络还将是能力开放的网络，通过与行业的结合，运营商将构建以其为核心的开放业务生态，拓展新的业务收入模式。
移动银行（如何定义“移动金融”与“移动金融安全”）
移动银行是指使用移动智能终端及无线互联技术处理金融企业内部管理及对外产品服务的解决方案的银行。
移动金融安全指的是移动金融业务开展过程中的安全。当前移动智能终端的普及加速了金融信息化建设，越来越多的金融服务向移动化逐步转型。移动金融丰富了金融服务的渠道，为金融产品和服务模式的创新、普惠金融的发展提供了有效途径。
随着金融产业的发展，金融行业移动应用日渐成为金融服务及产品的重要支撑手段，移动银行未来将继续在规模和创新上发展。金融科技快速发展给移动金融带来了无限生机，但同时也滋生了诸多风险。移动金融应用中频发木马病毒、支付安全、敏感信息泄露、身份认证绕过、仿冒等安全问题，引发了监管部门乃至社会的广泛关注，移动金融安全成为金融创新发展中至关重要的保障。
个人信息安全是移动银行安全的重中之重。移动互联网应用程序（APP）越界获取用户隐私权限、超范围收集个人信息的现象频发。移动金融应用中隐私窃取类恶意应用占比最高，用户个人信息受到极大威胁。
生物特征识别兼顾安全与便捷，成为移动银行安全关注的热点。目前，生物特征识别技术已经基本成为移动智能终端的标准配置，逐渐成为了金融业务中新型用户身份核实和认证的发展方向。
个性化银行（可称为：个性化金融）
个性化银行是为满足消费者具体消费需求的现代金融服务方式。是金融机构向消费者提供用于购买装修、旅游、电子产品、教育、婚庆等具体的消费需求的个人消费贷款服务。除银行提供的贷款服务外，接触较多的消费金融服务有京东金融的“京东白条”、蚂蚁金服的“花呗”、苏宁的“任性付”等以及被大众接受的P2P小额理财服务。根据银监会发布的《消费金融公司试点管理办法》中定义，消费贷款是指消费金融公司向借款人发放的以消费（不包括购买房屋和汽车）为目的的贷款。
未来中国消费金融行业迎来巨大发展空间。2018年，国家出台了多项鼓励消费金融发展的政策。特别提到“加快消费信贷管理模式和产品创新、不断提升消费金融服务的质量和效率”。作为消费主体的80、90后，更愿意通过借贷的方式满足产品购买需求。同时，随着消费金融规模的不断扩大，消费金融会向二三线城市下沉，各类金融应用场景需求增多。
金融科技助力消费金融产品创新和风控体系建设。目前，我国消费金融存在监管机制有待完善、企业产品创新不足、风险防控体系不健全等问题。金融科技的发展为消费金融开发更多的产品应用场景，提升消费者体验，激活和拓展市场空间；同时，利用金融科技建立构建完善的风控运营体系，解决消费金融面临的征信记录缺失、运营经验缺乏，降本增效。在科技的驱动下，消费金融将不断提升风险防控能力，不断提升运营能力与科技创新能力，科技驱动下的产品创新和风控体系的建立将为消费金融迎来更大的发展空间。
智能银行（机器人银行）
智能银行是指应用智能客服系统以提高金融服务效率的银行。智能客服系统是利用机器学习、语音识别和自然语言处理等人工智能技术，处理金融客户服务中重复率高、难度较低且对服务效率要求较高的事务，如服务引导、业务查询、业务办理以及客户投诉等业务。目前应用的智能客服场景有智能客服机器人、智能语音导航、智能营销催收机器人、智能辅助和智能质检等。
金融机构及互联网企业都在加大智能客服的探索和应用。金融机构在线上线下对智能客服系统应用广泛，网站、App客户端等线上智能客服服务系统能够实现自动理解客户问题并进行解答和办理简单业务。在线下网点的智能化进程加速，逐步推广无人银行，智能机器人、智慧柜员机、VTM机、外汇兑换机等大量智能自主终端，大幅减少人工服务成本，使客户获得更满意和周到的服务体验。同时，互联网企业在智能机器人方面的研发投入力度不断加大，为这些金融客户提供个性化的智能客户服务。
智能客服系统逐渐渗透到金融业务的售前、售中、售后全流程。目前，智能客服系统已经能够代替人工客服为客户解决许多简单、重复的问题，为金融机构节约了大量的人工成本。随着社会的发展，客户对服务的及时性、移动性、多渠道性提出更多的要求，智能客服的应用为金融机构留住更多客户，提供全天候及时、便捷的服务，增强客户粘性。在智能客服的应用过程中，大量用户数据通过智能客服积累和沉淀下来，为精准营销和业务流程优化提供参考。同时，智能客服系统利用大量完备的用户数据，逐渐承担起更多售前、售中、售后全流程的金融业务。
案
例
浦发银行通过API Bank与上海国际贸易单一窗口快速对接，将金融服务内嵌于单一窗口平台中，为贸易企业提供在线付汇、购汇、申报等功能。外贸企业可通过上海单一窗口平台在线提交付汇或购汇指令，仅需几分钟就可以完成支付。通过与政府端深入合作，浦发银行API Bank让政府服务变得更惠民便民，使公共资源分配更加高效有据。（参考资料：开放银行：银行变革新动力，《经济日报》，2019-05-15.）
《北京日报》2019年4月19日报道，北京将在上半年首推5G无人银行。首批将亮相长安街、清华大学和丰联广场等地，市民除了能办贷款，还可缴纳煤水电气费，借助接入的政务服务功能，打印证照和查询个人信用信息等服务也将实现。（参考资料：首批5G无人银行来了，上半年落地北京，《北京日报》，2019-04-19.）
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